先套現(xiàn)，再還錢!近來，一種被業(yè)內(nèi)稱為“套現(xiàn)貸”的信用卡還款方式在圈內(nèi)流行起來。

近日，記者關(guān)注到一款專注信用卡代還/養(yǎng)卡的“蝸牛智能管家”APP宣稱：平臺不掏錢，也無需第三方資金，用信用卡持有人卡內(nèi)剩下的5%額度，反復(fù)套現(xiàn)，便能夠?qū)崿F(xiàn)當月賬單的“償還”。

這種看似“聰明”的方式是否合規(guī)?信用卡持卡人采用此種方式還款又是否安全呢?

免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)

“滾動操作幾次，就能成功將賬單不斷遞延，且從信用卡賬單角度看，有進有出，避免信用卡被封戶風(fēng)險。”

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺(下稱“技術(shù)平臺”)在5月初發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運營平臺共計140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運營APP有80余款。這類業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為。

記者了解到，目前，包括小贏卡貸、卡卡貸、拉卡拉替你還等業(yè)內(nèi)知名平臺采用的是“平臺代償”方式。具體來說，就是信用卡代償平臺墊付用戶信用卡欠款，成為用戶新的債權(quán)人 ，用戶之后分期向平臺償還貸款。

“信用卡套現(xiàn)”模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。

而蝸牛智能管家APP主要采用的是“套現(xiàn)貸”模式。

當記者以消費者身份詢問如何操作時，該APP客服人員講解稱，持卡人通過APP將信用卡進行綁定，導(dǎo)入信用卡賬單后，其APP可以模擬商家信用卡消費的方式把信用卡余額的資金套出，再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還給銀行。

該客服人員稱，實際上就是通過在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢的操作，將這個月的賬單挪到下一個月。他表示，對比其他代償機構(gòu)來說，他們收取的手續(xù)費低，還款10000元手續(xù)費僅85元。

據(jù)了解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一張信用卡當前有10000元賬單為例，根據(jù)代償平臺預(yù)留5%至10%的信用額度規(guī)則，信用卡里最少必須剩500元。按照平臺自動生成的還款計劃，以500塊錢為基數(shù)，需要24次還清，單次扣款和還款的金額在400元到500元之間，每次扣款時間和還款時間相差半小時左右，還款計劃自動執(zhí)行。

也就是說，如此滾動操作幾次，就能成功將賬單不斷地遞延下去，且從信用卡賬單角度看，不斷有消費項和還款項，有進有出，避免了信用卡因長期處于空賬或大額進出款狀態(tài)而被封戶的風(fēng)險，使信用卡賬單美化的同時又能增加消費次數(shù)提升用戶授信額度。

上述APP客服人員對記者稱，“如果一次性對信用卡大額提現(xiàn)套取，到期后再一次性歸還，極易引起銀行注意而被封卡。”

根據(jù)技術(shù)平臺監(jiān)測，采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺在此過程中一般收取賬單金額的0.8%至1%作為手續(xù)費。

“套現(xiàn)貸”游走灰色地帶

“此操作屬于鉆銀行風(fēng)控系統(tǒng)漏洞的行為，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但信用卡會被封卡注銷且會影響個人征信。”

如此套現(xiàn)不會被銀行發(fā)現(xiàn)嗎?這樣的操作模式又是否合規(guī)?

對于記者的疑惑，上述APP客服人員對記者篤定地表示，“所在平臺簽約了實體店鋪，能夠模擬出逼真的消費記錄，并不是虛假商戶，銀行系統(tǒng)很難識別出。”

同時，在該客服人員看來，銀行依靠信用卡頻繁消費賺取手續(xù)費及利息獲利，只要控制得好，不發(fā)生逾期，對銀行是有益的，因此銀行并不會查。

另外，記者在“蝸牛智能管家”官網(wǎng)中也看到有相當比例篇幅在講述如何“養(yǎng)卡”以及規(guī)避銀行風(fēng)控的“養(yǎng)卡攻略”。

對此，匯業(yè)律師事務(wù)所高級合伙律師吳冬在接受記者采訪時稱，“目前法律針對此類APP平臺的規(guī)制監(jiān)管還處于空白，屬于法律的灰色地帶。”

而正因為處于監(jiān)管的灰色地帶，吳冬認為，一旦平臺發(fā)生破產(chǎn)等風(fēng)險，其用戶很難維權(quán)，多數(shù)只能自認倒霉。

國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心研究員游春在接受記者采訪時也表示，“此操作屬于鉆銀行風(fēng)控系統(tǒng)漏洞的行為，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但信用卡會被封卡注銷且會影響個人征信。”

記者也從多位銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，銀行非常重視個人征信問題，如果因為此類原因被封卡、上了銀行“黑名單”，以后在銀行間貸款會舉步維艱。

游春認為，從金融消費的適當性評估考量，銀行也應(yīng)該嚴格把控信用卡評估，信用卡是持卡人與銀行之間建立的信用關(guān)系。如果持卡人找此類中介信用卡代償平臺幫忙還錢，說明持卡人還款能力有限，不符合信用卡審批標準。

常規(guī)經(jīng)營數(shù)據(jù)“秘而不宣”

“APP目前的總注冊用戶數(shù)、各省的代理機構(gòu)總量等數(shù)據(jù)不便告知，這些均為公司的隱私數(shù)據(jù)。”

官網(wǎng)信息顯示，“蝸牛智能管家”的運營主體為石家莊蝸牛企業(yè)管理咨詢有限公司(下稱“石家莊蝸牛”)。

根據(jù)企查查信息，石家莊蝸牛成立于2016年7月6日，注冊資本金為500萬元。2018年7月19日，該公司實際控制人發(fā)生變化，原老板李維東退出，變更為劉東東和張賀飛，二人各持股50%。

記者以尋求加盟為由，撥通了“蝸牛智能管家”官網(wǎng)顯示的招商部電話。該招商部人士表示，目前公司并不打算招新的加盟商。

當被問及原因時，該人士稱，“目前一些地區(qū)監(jiān)管嚴格，本身業(yè)務(wù)規(guī)模不大且加盟地區(qū)已趨于飽和。”不過，之后其又表示，如果真想加盟，最好去石家莊總部辦公室當面溝通，不要在電話里。

隨后，記者撥打“蝸牛智能管家”官網(wǎng)顯示的全國服務(wù)熱線電話，接線人員卻稱，這里并不是“蝸牛智能管家”客服熱線，而是A公司，又謹慎詢問記者聯(lián)系“蝸牛智能管家”的原因后才幫忙喊來相關(guān)客服人員。

而令記者驚訝的是，“相關(guān)客服人員”與剛剛電話聯(lián)系過的“蝸牛智能管家”招商部人員竟然為同一人。據(jù)該招商部人員解釋，“這里是個辦事點，A公司為‘蝸牛智能管家’的代理機構(gòu)，兩家公司老板熟悉，A公司客服也會幫忙接待一下‘蝸牛智能管家’的客戶。”

那么，“蝸牛智能管家”APP目前總注冊用戶數(shù)、各省的代理機構(gòu)總量等常規(guī)經(jīng)營數(shù)據(jù)又是多少呢?

記者就此詢問APP客服人員，該人士稱，此為公司隱私數(shù)據(jù)，不便告知。

不過，與之形成鮮明對比的是，記者通過小贏卡貸、拉卡拉等主流信用卡代償平臺官網(wǎng)及客服部，均能獲取此類相關(guān)數(shù)據(jù)。

謹防信息泄露、盜刷風(fēng)險

“如果貸款平臺要求提供被代償人的個人信息，以及被代償信用卡的卡號、CVV碼、密碼等信息的話，就要謹慎使用，否則會帶來不可估量的損失。”

記者按照“蝸牛智能管家”APP上顯示的操作手冊進行注冊時發(fā)現(xiàn)，注冊不僅要持卡人填寫身份證號、銀行卡號，還需上傳本人手持身份證照片及填寫信用卡CVN2碼、信用卡有效期等隱私信息。

這對于持卡人來說，是否存在潛在風(fēng)險?

上述技術(shù)平臺在監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)，“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董錚也在接受相關(guān)媒體采訪時表示，使用信用卡代償業(yè)務(wù)，要注意信用卡信息的泄露問題，如果貸款平臺要求提供被代償人的個人信息，以及被代償信用卡的卡號、CVV碼、密碼等信息的話，就要謹慎使用，否則會帶來不可估量的損失。

今年4月時，記者調(diào)查了解到，一些信用卡代償平臺在注冊過程中，還會有隱藏協(xié)議條款。例如，一個名為“還唄”的信用卡代償平臺曾在用戶協(xié)議中設(shè)置了“分眾小貸可能會與第三方(如銀行、第三方支付機構(gòu)等)合作向用戶提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，在此情況下，如該第三方同意承擔(dān)與分眾小貸同等的保護用戶隱私的責(zé)任，則分眾小貸有權(quán)將用戶的注冊資料等提供給第三方”等條款。

據(jù)“蝸牛智能管家”APP客服人員介紹，他們平臺上代理了一款信用卡盜刷險，如果客戶有意愿，可通過APP上的鏈接自費購買。

那么，是否購買了信用卡盜刷險就能規(guī)避此項風(fēng)險了呢?

一位保險業(yè)內(nèi)人士對記者稱，信用卡盜刷理賠并不容易，免責(zé)條款非常多且是有理賠上限的，如果信息泄密或被有心人士以短信、網(wǎng)絡(luò)鏈接等形式騙取了密碼，那么保險公司是不予理賠的。

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